ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТОЧКИ КАК ИНСТРУМЕНТЫ ПЛАТЕЖНОЙ ЭЛЕКТРОННОЙ СИСТЕМЫ

Б.А.Айтпаев, А.А.Саттыбаева
ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТОЧКИ КАК ИНСТРУМЕНТЫ
ПЛАТЕЖНОЙ ЭЛЕКТРОННОЙ СИСТЕМЫ
Платежная система - совокупность денежно-платежных средств и платежных инструментов, обслуживающих платежный оборот с помощью специальных финансово-кредитных учреждений.
Платежный оборот в широком смысле понимается как совокупность оборота безналичных денег в функции средства платежа, а также оборота прочих платежных инструментов1. Такое определение платежного оборота, появившееся в последнее время, отделяет платежные инструменты типа вексель, чек и т.п. от денег как непосредственного платежного средства в наличной форме и в виде безналичных перечислений.
К числу платежных инструментов, по существу, замещающих денежные средства, относят векселя, чеки, депозитные сертификаты и платежные карточки2. Вызывает сомнение правильность отнесения депозитных сертификатов к платежным средствам, так как по действующему законодательству запрещено их использование в расчете как средства платежа3. Депозитные сертификаты - это, скорее, разновидность вкладов, привлекаемых банками в качестве ресурсов.
Среди названных средств особо выделяются платежные карточки. Для того чтобы успешно функционировать во все более усложняющемся обществе, большинство отраслей экономики используют прогрессивные технологии. В финансовой сфере, как и во многих важнейших отраслях, стала внедряться технология, основанная на применении новейших методов электронных расчетов и современных телекоммуникаций. Она позволила создать удобную для обслуживания банков, клиентов и предприятий систему, оказывающую следующие услуги:
 осуществление платежных операций с помощью компьютеров вместо использования чеков и наличных денег;
 выдача заработной платы, стипендий и пенсий с помощью электронных средств;
 оплата товаров и услуг без использования наличных денег;
 автоматический прием и выдача вкладов с помощью терминалов, находящихся на значительном расстоянии от финансовых учреждений.
Применение электроники в банковском деле способствовало развитию электронных платежей, которые являются неизбежной альтернативой традиционной системы, все более задыхающейся под горами бумажных финансовых документов. Электронные банковские услуги - динамично развивающиеся инструменты всей банковской системы, их следует рассматривать как развитие традиционных услуг на базе новой методологии, а не как новые услуги.
Из всего спектра банковских услуг наибольший интерес представляют платежи при помощи пластиковых карт, являющихся основой современных электронных систем. Развитие систем электронных платежей обусловлено экономией издержек кредитно-денежного обращения и повышением качества банковского обслуживания. Они выгодны не только для финансовых учреждений, но и для предприятий, физических лиц. Для банков они представляются способом, который может помочь снизить затраты на оказание розничных услуг, уменьшить число дорогих и трудоемких бумажных операций, создать новые источники дохода, расширить географию своей деятельности, повысить конкурентоспособность за счет предоставления нового вида услуг. Вы-годы предприятий и физических лиц состоят в большей точности и скорости осуществления платежей, а часто и в меньших затратах.
Электронные банковские услуги изменяют финансовые традиции общества. Теперь появилась возможность получить заработную плату, стипендию, пенсию, купить продукты и оплатить услуги, не обращаясь к наличным деньгам. Мы становимся свидетелями зарождения эпохи электронных денег - особой электронной формы денежных знаков. От монет, которые чеканились еще в античности, к банкнотам, которые появились в V веке, а от них к информационным лентам на магнитных носителях - такова эволюция формы денег. С электронными деньгами можно обращаться как с обычными деньгами, но к тому же появилась возможность пользоваться всем богатством современной информацион-ной технологии.
Сейчас электронные деньги в Казахстане воспринимаются как должное, хотя такое положение дел установилось сравнительно недавно. Идея внедрения электронных платежей, возможно, так и оставалась бы витать в воздухе, если бы в республике в начале 90-х годов не возникли серьезные проблемы с межгосударственными расчетами и в Казахстан не пришел бы SWIFT. Прогрессивные финансисты осознали, что без электронных расчетов прибыльного бизнеса не наладишь и если не начать автоматизировать собственные схемы платежей, то придется либо довольствоваться западными разработками, либо забыть о партнерстве с иностранными банками. Таким образом, произошел первый прорыв в области электронных банковских услуг.
Предпосылкой к созданию платежных систем на основе пластиковых карточек в Казахстане стал кризис 1991-1992 годов, связанный с нехваткой наличных денег и внедрением чековых книжек. В результате такого кризиса на предприятиях стали появляться разные заменители денег - талоны, купоны, выдача зарплаты продуктами питания, ТНП и др. Обращение таких суррогатов не только затрудняло ведение учета и контроля, но и давало почву для различных финансовых злоупотреблений. Именно по этим причинам в 1992 году в г. Ермаке значительную часть этих проблем попытались решить с помощью пластиковых карт. Была внедрена платежная система «Иртыш-карт». Инициатором и инвестором внедрения зарплатного карточного проекта для снятия социального напряжения выступил Ермаковский ферросплав-ный завод.
С начала 1997 года Народный банк, имея мощную телекоммуникационную базу, развитую филиальную сеть и квалифицированный персонал, приступает к выпуску платежной карточки ALTYN, обслуживающейся на территории Казахстана. Данный проект проходил всестороннее испытание - зарплату через карточки начали получать все сотрудники банка и его филиалов. С реализацией программы платежной системы ALTYN разрушился стереотип, что карточка - это прерогатива богатых и обеспеченных людей. Низкая стоимость годового обслуживания по карте позволила Народному банку сделать ее доступной для самых широких слоев населения. Карточка ALTYN стала для клиентов свободной удобной электронной сберкнижкой.
Следующим шагом в развитии платежной системы ALTYN стало Постановление Правительства РК № 1214 от 04.08.1997 года «О мерах по изменению формы выплаты стипендий, заработной платы и других выплат в организациях, содержащихся за счет государственного бюджета». Согласно данному постановлению бюджетным организациям рекомендовалось внедрить формы выплаты стипендии, зарплаты через пластиковые карточки и лицевые счета4. Оператором для реализации этого постановления был выбран Народный банк Казахстана, который имеет самую широкую филиальную сеть и наиболее развитую платежную систему ALTYN.
На студенческую молодежь, как наиболее прогрессивную и энергичную часть населения, была возложена широкомасштабная программа развития платежной системы ALTYN, которая была рассчитана на долгосрочную перспективу. Внедрение карточек среди студентов и работников бюджетных организаций позволило увеличить количество держателей карточек ALTYN в 1997 году до 100 тыс., расширить инфраструктуру: к услугам владельцев карт было предложено около 14 филиалов банка, 900 торгово-сервисных точек, 400 терминалов и 65 банкоматов5.
Новые методы получения наличных денег стали постепенно внедряться и в быт работников бюджетных организаций, которые являются наиболее надежными и кредитоспособными клиентами, поскольку зарплату они получают стабильно, хотя и с опозданием. Поэтому в будущем они могут быть прокредитованы на месяц в размере зарплаты.
Кроме Народного банка, внедрившего платежную систему ALTYN, крупнейшими эмитентами локальных и международных карт являются также ТуранАлем и Казкоммерцбанк. В 1996 году Алем-банк приступил к эмиссии собственных карточек «Алем-карт», с помощью которых можно получить наличные деньги в 3-х банкоматах и рассчитаться за товары и услуги в торговых предприятиях г. Алматы. Сейчас этот банк является полноправным членом VISA Int. и выпускает карты всех категорий данной платежной системы. В 1997 году ТуранАлем подписал соглашение с компанией Аmerican Express о выпуске карт этой организации. Казкоммерцбанк обслуживает и выпускает карточки системы Europay/MasterCard c 1995 года. В 1997 году он стал пол-ноправным членом платежной системы VISA Int. и приступил к эмиссии новых «продуктов» - карточек Electron, Сlassi, Business и Gold. В этом же году банк начал выпуск собственной карточки Cirrus, имеющей хождение на территории РК.
Опираясь на изложенное выше, можем с уверенностью сказать, что за период с 1996 по 1998 годы в Казахстане сформировался рынок пластиковых карт со своими участниками, с присущими ему, как и любому финансовому рынку, особенностями. Этот факт подтверждает создание законодательной базы: Положение о порядке выпуска и использования платежных карточек в республике, утвержденное Постановлением Правления Национального банка РК № 276 от 21.11.1996 года, и Закон РК «О платежах и переводах денег», регулирующие отношения, связанные с безналичными расчетами и получением наличных денег в национальной и иностранной валюте с использованием платежных карточек6. Здесь дано четкое определение таким понятиям, как дебетная и кредитная карточки, владелец платежной карточки, участники системы платежных карточек, эмитент и др.
Обратимся к вопросу: кто же выигрывает от внедрения платежных карточек?
В этой связи рассмотрим проблемы экономического, политического и морального содержания. С экономической точки зрения выгоды для банка-эмитента пластиковых карт очевидны:
 стоимость изготовления пластиковой карты;
 проценты за обслуживание на предприятиях торговли и сервиса;
 возможность работать с остатками сумм на карточках;
 процент за использование кредита по кредитным картам.
Экономические интересы клиента также понятны:
 удобство в использовании, хранении (карточки могут быть легко заменены при утрате или порче);
 безопасность (отсутствие привлекательности для краж из-за невоз-можности использования - снятия денег);
 возможность получения наличных денег в любом регионе страны или земного шара;
 компактность (нет необходимости иметь при себе большой физической массы денег).
Для государства затраты на поддержание наличного обращения выливаются в огромную сумму. Это связано с тем, что бумажные банкноты подвержены быстрому износу, становятся ветхими и неплатежеспособными. Так, затраты по этой статье в Великобритании оцениваются в 2 млрд. $ в год при соотношении наличной массы, находящейся в обращении, 1:10. Данные по Казахстану значительно выше названной цифры. Если в развитых странах объем наличности не превышает 10 % от общего объема, то в нашей республике наличность составляет не менее 60 %.
Таким образом, для государства экономическая выгода при использовании пластиковых карт заключается в следующем:
 отсутствует необходимость поддерживать и обновлять большую массу наличности, обеспечивать дорогостоящими средствами ее защиту от подделки, надежную охрану при печатании, хранении в Нацбанке и перераспределении по регионам;
 стимулирует фискальные органы государства к более быстрому введению принятой во всем цивилизованном мире нормальной системы контроля за налогами. Значительно увеличатся налоговые поступления в бюджет государства за счет автоматизированного учета и современного сбора налогов. Не будет необходимости в затратах на широкое внедрение и развитие менее эффективных платежных инструментов - чеков;
 практически уменьшится возможность злоупотреблений со стороны исполнителей правоохранительных органов при наложении ареста на имущество, конфискации, обысках и т.д.
Перспективы развития платежной системы в связи с использованием платежных карточек, на наш взгляд, следующие.
Интеграция с международными платежными системами. Развитие карточной программы Народного банка вышло на новый уровень. Карточки ALTYN - локальные карточки банка - стали международными, на них появился логотип VISA - логотип международной платежной системы, которая имеет высочайшую репутацию в мире. Теперь карты ALTYN принимаются не только на территории Казахстана, но и во всем мире, тем самым расширяется география обслуживания карт. Данный факт является подтверждением того, что карточная программа развивается успешно. VISA Int. избрала для себя Народный банк в качестве ключевого партнера в республике. Это - высокая оценка деятельности банка на рынке пластиковых карт Казахстана.
Внедрение смарт-карт на казахстанском рынке пластиковых карт. Несмотря на то, что кредитные и дебетные карточки завладели многими рынками, они имеют ряд недостатков. И эмитентов, и держателей не устраивают небольшой объем хранимой информации, невозможность ее использования при мелких покупках (в газетных киосках, при оплате стоимости в транспорте), а главное - недостаточная ее защищенность от копирования и изменения.
Практически все перечисленные выше проблемы можно решить посредством использования смарт-карт. Наибольшая перспектива внедрения смарт-технологии открылась с появлением карт со встроенным микрокомпьютером. Основным преимуществом использования микропроцессорных карт является возможность обойтись без проверки платежеспособности клиента в режиме реального времени. Это значительно сокращает время платежных операций и позволяет устанавливать торговые терминалы на мелких торговых предприятиях, не имеющих телефонной связи. Благодаря этому развитие инфраструк-туры обслуживания держателей таких карточек происходит без дополнительных инвестиций в создание телекоммуникационных сетей. Другое не менее важное их достоинство - гораздо более надежные, чем у карт с магнитной полосой, средства защиты хранимой на них информации, что гарантирует сохранность и конфиденциальность содержимого памяти карточки.
Сегодня смарт-карты дополняют существующие магнитные карточки, обслуживая область, где традиционные платежные карточки либо используются мало, либо не используются вообще. При этом одна смарт-карта может заменить десяток магнитных карт, обслуживающих в развитых странах различные сферы услуг: транспортные, телефонные, арендные и т.п. Для финансовых организаций смарт-карты служат еще одним средством для привлечения новых клиентов и укрепления связей со старыми. В недалеком будущем на микропроцессорных карточках будет храниться вся информация, необходимая клиенту: проценты, история болезни, водительские права, паспортные данные, информация по страховым программам и др. Карточка не будет ни кредитной, ни дебетной, ни электронным кошельком, она будет «взаимоот-ношенческой», средством построения взаимоотношений клиента с банком.
Удаленная работа с карточкой через Интернет. Возросшее значение Интернета как средства глобальной информационной коммуникации привело к появлению новых элементов финансовых расчетов. Благодаря этому многие финансовые услуги стали теперь доступны пользователям прямо на дому или на рабочем месте. Многие организации получили возможность предлагать свои товары и услуги по всему земному шару, несмотря на границы и расстояния. Современные технологии позволили создать виртуальные магазины, банки, биржи - целый мир электронной коммерции, дополняющий и в чем-то начинающий заменять привычную экономическую инфраструктуру. По многочисленным прогнозам, соотношение между обычной и электронной коммерцией в ближайшее десятилетие будет изменяться в пользу последней. На развитие электронной коммерции огромное влияние оказало широкое распространение платежных карточек во всем мире. Все вновь возникающие электронные магазины стремятся принимать к оплате карты хотя бы ведущих систем. Это неудивительно, поскольку число держателей карт платежных систем VISA, Europay/MasterCard, American Express и Diners Club превышает 2 млрд.
Благодаря созданию виртуальных магазинов появилась возможность совершить покупку товара или воспользоваться иными услугами без «физического» посещения банка. Конкурентная борьба между предприятиями торговли и сервиса сводится в первую очередь к борьбе за привлечение клиента. Не последнюю роль в этом играет уровень сервиса, который может предоставить ему торговая точка. Необходимость внедрения виртуального магазина диктуется прежде всего стремлением расширить спектр услуг, оказываемых компанией.
Желание исключить необходимость посещения магазина для осуществления покупки возникло уже давно. Для решения данной проблемы были выработаны различные механизмы, в том числе назначение «доверенных» лиц, выезд к VIP-клиентам на дом и др. Причин, по которым сегодня произошел поворот к системам виртуального банкинга (магазина), несколько:
 стремительное развитие телекоммуникаций, позволяющее осуществить связь с любой точкой мира;
 широчайшее распространение персональных компьютеров и готов-ность большого количества людей к их применению в бытовых целях;
 создание правовых основ для использования электронных документов, в частности систем электронной подписи.
Народный банк развивает проект обслуживания своих карточек через глобальную информационную сеть Интернет. Владельцы карт получают возможность осуществлять большинство операций с пластиковой картой при помощи компьютера, подключенного к Интернету и снабженного специальным устройством - карт-ридером, не выходя из дома или офиса, пополнять карту, проводить безналичные платежи с карт-счета, просматривать остаток средств на карте и список последних операций.
На основе сказанного выше можно заключить следующее. История развития рынка пластиковых карточек в РК насчитывает уже несколько лет. За эти годы казахстанский карточный бизнес прошел заметный путь: от начальной стадии компьютеризации - реализации простейших банковских операций на базе персональных компьютеров до полноценных платежных карточных систем, отвечающих самым строгим современным требованиям. Можно твердо говорить о том, что первый этап в развитии казахстанского рынка пластиковых карт, за которым закрепилось название - «ознакомительный», подошел к концу.
На пути к карточному будущему пройдены первые мили дистанции, постепенно определяются основные лидеры, кое-кто топчется на месте, кое-кто из участников движения сходит с дистанции, но все же большинство продолжает движение вперед, увлекая за собой все новых и новых участников.
Главной особенностью прошедшего этапа, на наш взгляд, стало то, что для многих банков он ознаменовался переходом от теории к практике. Недавно развившийся казахстанский карточный бизнес, как и положено младенцу, должен был переболеть отпущенными ему детскими болезнями, чтобы выработать иммунитет к ним в будущем. Можно спорить о сроках, но то, что карточки станут для всех казахстанцев обычным делом, сомневаться не приходится.

Список литературы
1. Деньги, кредит, банки: Учеб. / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998. С. 60.
2. Там же.
3. Общее положение выпуска и обращения депозитных (банковских) сертификатов. - Утв. Постановлением Правления НБ РК № 380 от 19.09.96 г. // Сб. нормативно-правовых актов по внутренним процедурам банковского надзора и регулированию деятельности банков РК. Нацбанк РК. 1998. Т. II. С. 15.
4. Постановление Правительства РК № 214 от 24.08.97 г. «О мерах по изменению формы выплаты стипендий, заработной платы и других выплат в организациях, содержащихся за счет государственного бюджета // Информ. бюлл. Минфин РК. 1997. № 12. С. 28.
5. Сведения о финансово-экономической деятельности за 1997 г. Акционерный Народный сберегательный банк Казахстана. Алматы, 1998. С. 10.
6. Закон РК «О платежах и переводах денег» от 29.06.98 г. № 237-13РК // Караван. 1998. 10 июля. С. 43.